保険って必要?何を選べばいい? 実務のプロがQA形式で回答

QaitoQaito
Q

学資保険の相談をしたら米ドル建て終身保険を勧められました。どう考えたら良いでしょうか?

A
あまりお勧めできません。終身保険は資産形成には向いていませんし、為替は自分の都合通りに動かないからです。
詳しく解説します

終身保険の用途は

基本的に終身保険は一生涯の死亡保障として使うものです。定期死亡保険や収入保障保険と違い、保険が切れず亡くなるまで続くからです。

終身保険を資産形成目的に使うとすると、死亡保障があるため、どうしても投資対効果が悪くなります。途中で解約する前提なら最初から死亡保障がない方が良いでしょう。また、途中病気などで保険に入るのが難しいコンディションになった場合、終身保険を解約するのは勇気がいるのではないでしょうか。

米ドル建てについて

日本国内で使うならば米ドル建てではなく円建ての方が使いやすいはずです。国内の教育機関は円決済です。円決済するものをあえて米ドル建てで準備する理由はあまりないと言えます。
将来受け取るときに円安だったら良いかもしれませんが、為替は自分の都合通りに動きません。

円建てに比べて利率が高いというが

保険会社は国内外の公社債で運用するのが基本です。米ドル建て保険であれば、米国の公社債で運用するのが一般的です。債券運用は手堅いですが大きく増えるものではありません。円建ての予定利率に比べて、米ドル建ての方が利率は高いですが、為替の影響を受けるので増加した分、為替で吸収されてしまう可能性もあります。
また、死亡保障がある分、実質の利回りで計算するとそれほど高い訳でもありません。

まとめ

解約前提で考えると終身保険は資産形成としては効率が良くありません。円建てに比べて利率は高くても死亡保障がある分、実質の利回りは高くありませんし、為替の影響を常に受けてしまいます。米ドル建終身保険を学資保険代わりにするよりも他の選択肢を考えましょう。

YOICHIRO NOMURA

YOICHIRO NOMURA

ファイナンシャルプランナー(CFP®)  外資系保険会社を経て、2009年からファイナンシャルプランナーとして活動する。ファイナンシャルプランニングの経験は12年超、1,000件以上の面談経験を持つ。 生命保険、資産形成、住宅購入、相続や贈与の相談を得意とする。

FP相談(無料)はこちら

Qaitoについて

保険って必要? 何を選べばいい? 実務のプロがQA形式で回答

保険に関してはいろいろな情報が飛び交っていますが、やや教科書的な情報や、特定の目線からの極端な情報が多いように思います。
保険はその人その人のライフプランニング全体にも関わるため、こうした情報だけで判断するのはやや危険です。
Qaito(カイト)では、ファイナンシャルプランニングと保険の実務経験を踏まえた上での情報を、できる限りその人その人ごとの情報を届けていきたい思うのと、かつ、知りたいことがピンポイントで分かるように、QA形式で情報を提供したいと思います。

保険の疑問・質問を受け付けます

実務経験豊富なFPがあなたの保険の疑問・質問にお答えします。

  • ※ご質問内容によっては回答できない場合があります。ご了承ください。
  • ※ご質問いただいた内容と回答をWebに掲載させていただくことがあります。
お名前
メールアドレス
性別
年齢
ご質問内容

FP相談のご案内

ライフププランニングを行って将来を可視化し、解決方法を一緒に考えます。

担当
野村羊一郎(CFP®認定者)
相談方式
オンライン、対面(溜池山王)※都度お選び頂けます。
相談料金
無料(2020年12月迄)
相談時間
2時間まで
曜日
平日、土曜日
相談回数
上限なし(通常3回程)
開始時間
9時〜18時
持参いただく物
ねんきん定期便、保険証券、源泉徴収票(確定申告書)、住宅ローン償還表など。相談内容に応じてご準備頂くものが異なります。

ご希望の方は以下からお申し込みください。

ご相談内容
場所
お名前
メールアドレス
ご相談内容